近日，国务院常务会议审议通过《非银行支付机构监督管理条例》，将于2024年5月1日起施行，这是中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规。
《条例》出台有何背景？重点明确了哪些内容？如何保护用户合法权益？对行业发展有何影响？一起来看本期快问快答↓
问：《条例》出台有何背景？
答：当前，我国个人银行账户拥有率已超过95％，高于中高收入经济体平均水平，移动支付普及率达到86％，居全球第一。
中央金融工作会议提出，要加强金融法治建设，及时推进金融重点领域和新兴领域立法。《条例》是贯彻落实中央金融工作会议的具体举措，将成为金融监管部门推动支付行业合规发展的有力抓手。
中国人民银行副行长张青松表示，《条例》的适用对象是主要提供小额、便民服务的支付机构。据统计，这些支付机构年交易笔数约1万亿笔，笔均交易金额330元。因此，建立稳健充分的监督管理框架具有重要意义。
问：《条例》重点明确了哪些内容？
答：中国人民银行支付结算司负责人王晟介绍，《条例》与之前有关管理办法以及监管实践保持了很好的衔接，明确了支付机构准入、变更、退出条件和法律责任，规定了支付业务规则和监督管理要求，严把支付机构准入关，防范业务违规风险，严防利用支付平台从事非法集资、电信诈骗等违法犯罪活动，监管规范更加权威和透明。
王晟表示，《条例》明确对支付机构实施“先证后照”管理，规定支付机构的控股股东、实际控制人应当遵守股权管理规定，对公司治理、系统重要性机构管理等提出明确的监管要求，构建了“机构监管”的框架。此外，从资金和信息维度重新划分支付业务。在新的分类方式下，不受新型支付渠道、支付方式等影响，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，更好适应支付业务发展需要，落实“功能监管”。
问：《条例》将如何保护用户合法权益？
答：针对近年来个别支付机构泄露用户信息、挪用用户资金等行为，《条例》明确支付服务协议公平原则，防止“霸王条款”；加强备付金管理，保护用户资金财产安全；明确用户信息处理原则，保障用户知情权和选择权；加强监督管理，规定了支付机构违法违规行为的法律责任，切实保障支付用户合法权益。
问：《条例》对行业发展有何影响？
答：博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，此次《条例》的颁布适应支付行业发展需要，进一步强化了支付行业的准入和全链条全周期监管，将对支付行业的发展起到积极作用。
此外，《条例》设置一定的过渡期。《条例》施行日为2024年5月1日，准备时间比较充分，有利于支付机构熟悉消化相关法律规定，做好贯彻落实工作。（经济日报记者 勾明扬）
