2024年新春，旅游市场一片繁荣景象。连续八天的假期，多地签署互免签证协定，让过年旅游成为这个春节亮丽的风景线。
文化和旅游部公布数据显示，春节假期八天，全国国内旅游出游4.74亿人次，同比增长34.3%，按可比口径较2019年同期增长19%。另据中国文化和旅游部数据中心测算，春节假期出境游约360万人次。
开开心心出门，平平安安回家，是每一个人的愿望。然而，熙熙攘攘之间，一些意外的发生也给旅行留下了不少缺憾。
近期，一些发生在出境旅游过程中的事故引起关注，高昂的医疗费用让人心头一紧。作为转嫁风险的重要手段，境外旅游险已成为人们出游的必备工具。
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01
境外旅游医疗费用不菲
驻外领馆提醒备好保险
2月20日，一篇《巴厘岛的ICU，住满了中国游客》的文章引发了市场的关注。在文章中，记者描述了叶某一家人计划在印尼巴厘岛过年，但一位家属却遭遇意外事故住进ICU，治疗费用竟高达40多万元人民币。
从文章看，叶某的家属是被摩托车撞骨折致深度昏迷，从而被送进巴厘岛当地国际医院。值得一提的是，在叶某家属所住医院的ICU内，几乎“全是中国人”，所遇到的出险情况不一而足。
据悉，为了吸引更多中国游客到访，东南亚一些国家相继推出了免签政策。例如，自2023年12月1日起，马来西亚对中国公民实施入境30天内免签证；今年1月28日，中泰两国签署互免持普通护照人员签证协定，协定于3月1日正式生效；2月9日，中国又与新加坡关于互免持普通护照人员签证协定正式生效。
正因为互免签证、支付便利化及国际航班密增，中国出入境旅游掀起了一波小高峰，尤其是一些东南亚国家，吸引了大量中国游客。
2月15日，中国驻印尼登巴萨总领馆发布公告称，春节期间，印尼巴厘岛和科莫多国家公园发生涉中国游客交通及溺水事故。为此，总领馆提醒计划来巴厘岛、科莫多国家公园的中国游客，巴厘岛国际医疗费用较为昂贵，请在出行前备好相应保险，以防万一。
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02
境外旅游事故频发
保险理赔大幅增加
近年来，随着旅游业的发展，旅行过程中出现的意外也变得很常见。车祸、溺水、摔伤、骨折……高频次的意外发生，让出行者心有余悸。尤其是境外旅游，意外事故发生频率更是不断攀升。
据《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2―3个百分点，2018年、2019年事故发生频率在以每年2.5个百分点的速率增长。来自国际SOS救援中心的数据表明，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。
面对这一现实，出行之前买一份保险，成为出游者重要的准备工作之一。而保险的存在，在必要时刻也成为境外游的“救命稻草”。
例如，2021年年底，京东安联曾在印尼对被保险人进行紧急救援行动。当时被保险人在印尼差旅期间发生交通意外，受伤后送往当地医院抢救，昏迷指数GCS 8分，颅脑CT显示右侧颞叶、硬膜下出血，环池蛛网膜下腔出血，脑水肿，医生诊断重度颅脑损伤，随后这位被保险人又因排痰困难引发了肺部感染。紧急情况下，被保险人需要转院治疗，但在疫情期间，转院或回国治疗困难重重，在京东安联与多方的沟通下，被保险人最终在家人的陪同下回国治疗。
2024年春节期间，旅游市场又是一片繁荣，出境旅游再次攀升。据文化和旅游部最新统计数据显示，春节期间，我国出境游约360万人次。另据去哪儿统计，中国游客的足迹遍布全球125个国家，新加坡、马来西亚、泰国3个最新免签国家的旅游预订量均有明显增长，前往新加坡、吉隆坡、曼谷的机票预订量同比分别增长29倍、20倍和16倍。
出境游的同时，保险销售与理赔也随之增长。据京东安联统计，截至2月21日，2024年京东安联旅行保险保障人次同比增长125%。同时，在春节期间，其理赔案件涉及68个国家和地区，赔付人次增长121%，理赔款同比增长120%。
腾讯微保也介绍，2024年春节假期前，微保平台在售的多款境外旅行险整体投保单量大幅上涨，日均单量较日常增长近四成。其中，不少用户都是使用“群投保”工具购买的境外旅行险产品，发起人在填写好保障详情后，不用再收集同行人信息，只需在微信群内分享“群投保”小程序链接，同行人通过链接确认好身份信息，即可快速完成投保。
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03
三大问题犹存
境外旅游投保关注免责
“境外旅游与境内旅游的区别在于游客在境外突发疾病或者意外，紧急治疗的医疗费用需要自行承担，不能通过医保、普通商保报销。以摔伤为例，如果是轻微摔伤还好，简单治疗不会成为太大的经济负担。但如果是严重摔伤，治疗费用就是国内的好几倍，这不是所有人都能承受得了的。”有业内人士如是表示。
这样的背景下，境外旅游保险显得格外重要。不过，就目前来看，境外旅游保险仍存在一些问题。
京东安联相关人员对『A智慧保』表示，当下开展境外旅游险过程中主要存在三大问题，具体来看，一是各家保司旅行意外险产品同质化较严重，部分保险条款、保险方案缺乏特色与创新；二是救援服务能力差别较大，对突发事件的处理能力参差不齐，有些救援网络上无法覆盖到的地区较难做救援；产品展示、告知环节不太充分，责任免除用词较专业，不太容易被普通消费者所理解，很多客户往往难以掌握保障细节，从而容易导致理赔争议等。
特别注意的是，境外旅游险由于受国别、救援条件、地区医疗设施等因素的影响，会有一些特别的限制。
例如，根据申根国家的规定，申根保险保额必须是超过30万元，才能办理申根签证，因此，去申根国家旅游，必须购买申根保险产品。还有一些境外旅游险将动荡地区排除在承保范围之外，比如有些产品中直接标注“本保险不承保任何直接或间接由于计划或实际前往或途经古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚地区，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故”。
因此，京东安联提醒，消费者在投保时要着重看清投保须知和免责条款，产品展示及告知环节，了解哪些情况是不赔付的，并做好应对。同时，还要仔细了解清楚自己的旅行目的地是否在保司产品的救援网络内，最好是拨打官方热线进行确认。
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04
旅行保险市场“蓝海”待挖掘
“定制化”套餐成新趋势
保险，转嫁风险的重要手段，已成为旅行途中必备的一件“防护衣”。但就是这么一个重要的险种，目前渗透率并不高。
《2023―2028年旅游保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示，中国的人均旅游保费仅为1.8元，购买旅游保险的人数不到20%，而欧美国家这一比率一般能达80%至90%。“旅游热，保险冷”可以说是当下旅游保险市场最真实的写照。
当然，旅游险渗透率偏低的另一面，也意味着我国旅游保险市场存在较大的拓展空间。当前，我国正面临着旅游消费升级，各类旅游体验产品“花样百出”，风口之下，旅行保险市场发展空间可观。
京东安联相关负责人认为，2023年，全球旅行业务数据增长强劲，消费者对购买旅行保险的意愿远高于新冠疫情前的水平，加上目前国家各种旅行政策的利好，预计旅行需求将进一步提高。
如此情况下，有业内人士建议，险企需要盘活思路，主动迎接“新形势”，丰富保障场景，拓宽销售渠道，充分挖掘旅行市场潜能。
同时，保险公司需要为特定人群开发特殊的旅游保险产品，从而避免市场产品同质化，而为客户“量身定制”的旅行保险套餐，亦将推动旅游保险业长足发展。
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